Твой финансовый план — 7 шагов к успеху

Зачем вообще нужен  «финансовый план личных финансов»? А затем, что если у вас нет плана стать богатым, значит ваш план — остаться бедным. 

Даже если вы относите себя к “среднему классу”, и  все вроде бы неплохо — вы остаетесь  бедным. Наличие у вас атрибутов комфортной жизни и привычка жить в определенном достатке, при этом опираясь на единственный источник дохода, в конечном итоге сыграют с вами злую шутку. 

Прочитав статью, вы разберетесь, какой финансовый план подходит лично вам, и получите действенную инструкцию по его составлению.

Содержание:

• 5 секретов финансовой безопасности

• Кто может себе позволить финансовый комфорт?

• Возможно ли богатство для вас?

• Как двигаться? Всего 7 правильных шагов!

Ваш личный финансовый план будет состоять из трех этапов: ”безопасность”, “комфорт”, “богатство”. Важно приготовиться к мысли, что вас ждет путь, и на каждом этапе этого пути вы реализовываете необходимые пункты плана. Невозможно сразу скакнуть на клеточку “богатство”. 

Фактически вы строите финансовый дом.  И как любой другой дом начинается с фундамента, так и ваш план начнется со стадии «безопасности». На стадии «комфорта» появится время, которое надо посвятить созданию капитала. Ну а капитал — это основная задача этапа “богатства” и конечная цель правильного финансового плана. 

5 секретов финансовой безопасности

Итак, ваш первый этап “Безопасность”. Самый долгий и  самый сложный, когда порой опускаются руки и, на первый взгляд, ничего не происходит. Цель “безопасности” — защититься от потерь и избавиться от боли. От боли выбирать, кому из детей нужнее новые ботинки, от боли жить в квартире с плохим ремонтом, от боли выбора продуктов в супермаркете на строго определенную сумму, от боли во всем себе отказывать.

Сделайте 5 главных вещей:

• Потратьтесь на страховки 

К сожалению, очень часто внезапная болезнь близких, автоавария или  потоп соседей вынуждают нас брать незапланированный кредит не на лучших условиях, что надолго выбивает из финансовой колеи. 

Страховки должны быть. Их ценность несоизмеримо выше их стоимости. Страховки на жизнь и здоровье членов семьи (в первую очередь, основного кормильца), на квартиру, в которой вы проживаете, на машину — это минимум. Отличная идея — оформить добровольное медицинское страхование, программы медицинского патронажа на детей.

• Создайте «подушку безопасности»

Это неприкосновенные деньги на случай незапланированных трат. Сколько? Как правило — от трех до шести сумм вашего прожиточного минимума. Для того, чтобы его узнать, необходимо посчитать свой обязательный ежемесячный расход: ваши ежемесячные взносы по кредитам, коммунальные платежи, чек на продукты, транспорт, лекарства, если у вас хроническая болезнь. Т.е. все то, без чего нельзя обойтись. 

При наступлении незапланированного события (переезд, смена работы, болезнь) эти деньги обеспечат вашей семье сохранение привычных условий жизни в течение нескольких месяцев. “Подушка безопасности” должна храниться дома, желательно, в сейфе. Можно разделить ее на валютную и рублевую.

• Приведите в порядок все основные документы 

Определите для документов место. Идеальное “убежище” — опять же сейф. Структурируйте все документы, соберите их в разные по содержанию папки: документы на собственность, паспорта, страховые полисы, ИНН, СНИЛСы, трудовые договоры, договора с партнерами или арендаторами/арендодателем, историю болезни, платежные квитанции и т.д. 

Все документы должны, как минимум,  — быть, т.е. быть оформлены; и должны быть не просрочены, содержать полный комплект.

• Определите свою реальную стоимость на рынке труда 

Подробно о том, как ее оценить и скорректировать, здесь:  https://intelmama.ru/?p=45&preview=true

Это, безусловно, крайне важный пункт, т.к. для большинства людей работа является (на этом этапе финансового планирования) единственным источником денег.

• Начните обучаться созданию пассивного дохода 

Это ключевой пункт этапа “Безопасность”. Переходя по этапам личного финансового плана, мы должны ставить цель наращивать пассивный доход от различных видов активов. 

Что это такое? Это деньги, которые делают сами себя, с вашим минимальным участием. К пассивному доходу относят, например, арендную плату от сдачи в найм квартиры, дивиденды по акциям, выплаты по облигациям, банковские проценты по вкладам. 

О том, какие виды активов существуют, и как получить от них пассивный доход, читаем здесь:  https://intelmama.ru/?p=111&preview=true

На этапе безопасности пассивный доход должен покрывать ваш прожиточный минимум. Это первая цель. Как только вы достигнете этой планки, можно облегченно выдохнуть: теперь вам не нужно беспокоиться о том, что в случае форс-мажора семья останется без средств существования. 

Это первая ступень финансовой свободы. Теперь вы можете, если захотите, оставить нелюбимую работу, перейти на фриланс, задуматься о своем бизнесе. На этом этапе у вас появляется время, чтобы получать знания о других активах и способах создания финансовых потоков для других видов пассивного дохода.

Кто может себе позволить  финансовый комфорт?

Одна из базовых ошибок большинства людей заключается в том, что они   позволяют себе  тратиться на вещи уровня “Комфорт”, не имея защищенного финансового тыла. Постарайтесь не допускать эту ошибку. 

Узнав себя в этом портрете, не обижайтесь, а здраво оцените “уровень угрозы”, например, от покупки предметов роскоши. Согласитесь, что невыплаченный кредит за дорогой телевизор в случае потери единственного источника заработка может столкнуть вас в финансовую бездну.  

Только пройдя этап “Безопасность”, на стадии  “Комфорт” можно позволить себе следующие позиции:

• ремонт, дорогая бытовая техника и мебель  

Пока вы не достигнете финансовой безопасности, постарайтесь обходиться минимальным устранением критических моментов вашей квартиры своими руками или с помощью друзей. 

Разумеется, не нужно жить в разрухе, дожидаясь перехода на уровень комфорта. Не нужно терпеть плесень в ванной, капающие краны, ржавые радиаторы и скрипящие дверцы шкафов. Эти исправления нужно обязательно постепенно осуществлять и на предыдущем этапе, планировать затраты на них в своем бюджете. А уют рачительная хозяйка легко наведет с помощью текстиля, предметов хэндмэйда и пары банок краски. 

Здесь же речь идет о хорошем дорогом ремонте всей квартиры, включая ее оснащение современной техникой.

• домашние животные, особенно экзотические или прихотливых пород 

Они предполагают траты на ветеринара, лечение, питание, восстановление мебели после проделок “малыша”, еще и ограничение в свободе передвижения и свободном времени.

• дорогой отдых 

Вывести за границу семью из четырех человек на пару недель обойдется не дешевле 300 тыс.руб. А ведь это фактически первый взнос на покупку квартиры, способной приносить вам пассивный доход. Дополнительных комментариев, полагаю, не нужно.

• развитие детей 

Да, вы не ослышались. Платные кружки, репетиторы, частные школы — это все после того, как вы обеспечили себе хотя бы минимальный пассивный доход, когда вам  есть, где жить, чем питаться и когда у ребенка в холодную погоду на ногах добротная обувь.

• праздники, вечеринки, походы в театр 

Их стоимость сравнима с ценой годовой страховки или приличным взносом в вашу “подушку безопасности”.

• одежда дорогих брендов 

Очень часто бедные люди прилагают титанические усилия выглядеть “не хуже других”. Я лично знаю нескольких женщин, которые брали потребкредит, чтобы купить дорогое платье известной марки на встречу выпускников  или на важное свидание, лишь бы не ударить в грязь лицом и создать образ успешного человека. 

Миленькие мои,  умение стильно одеваться  не зависит от толщины вашего кошелька.  Пока вы финансово не защищены, ищите красящую вас одежду среди недорогих брендов или в качественных секонд-хендах. А на Авито можно дешево, комфортно и красиво одеть детей.

• вредные привычки

Вот вам чудесный источник денег. Потрудитесь и посчитайте, во сколько по году обходится ваше курение и вечерняя банка пива. Убейте сразу двух зайцев: поберегите здоровье и вложите сэкономленные деньги в полезный пункт первого финансового этапа. А когда сможете себе позволить, будете наслаждаться дорогим алкоголем и электронными сигаретами без ущерба семейному бюджету.

• более одного объекта недвижимости в собственности 

Здесь имеется ввиду недвижимость, которую вы используете для собственного проживания, а не для получения дохода от сдачи в аренду.  Строго говоря, если у вас на начальном этапе есть дача/загородный дом, то разумно сдавать его в аренду до момента выхода из “крысиных бегов”, а не держать в состоянии простоя ради удовольствия посещать его летом по выходным.

• несколько источников пассивного дохода

На этапе «Комфорт» вы должны активно проходить обучение и создавать уже не один, а множественные источники пассивного дохода.

• работа на себя (фриланс или собственный бизнес)

Обеспечив получение крупных сумм за счет пассивного дохода, нужно задуматься о построении своего бизнеса. Можно начать с фриланса.

Возможно ли богатство для вас?

Цель этапа “Богатство” — создание и наращивание капитала через создание различных денежных потоков. 

Возможности уровня “Богатство”, как правило, не нуждаются в представлении. Однако здесь я о нем скажу для вашей проверки: если вы нашли себя в части его пунктов, но сами не развиты даже в плане “Защищенность”, значит вам однозначно нужно пересмотреть свою жизненную позицию и свои траты. 

Итак, “Богатство” — это атрибуты этапа “Комфорт” плюс следующие опции:

• множество разнообразных источников пассивного дохода.
• возможность отойти от дел в любой момент времени.
• бизнес (возможно, не один) для удовольствия.
• множество объектов недвижимости как для себя, так и для получения дохода, в том числе недвижимость в других странах.
• коллекционирование предметов искусства, ювелирных украшений. Дорогие хобби.
• устроение праздничных мероприятий с широким размахом.
• дорогие подарки близким и друзьям на праздничные даты.
• роскошные “непрактичные” вещи: дизайнерское платье для единственного выхода, кабриолет в дополнение к паре основных машин и т.п.

Ну вот. Куда двигаться, мы с вами определили. Напоминаю, ваш путь: “Защищенность — Комфорт- Богатство”. А теперь приступим к самому интересному. 

Как двигаться? Всего 7 правильных шагов!

Шаг 1. Ревизия себя

Честно перед самим собой проинвентаризируйте себя, свое окружение и свою жизненную ситуацию. 

• Оцените свою стоимость на рынке труда 

В этом вам поможет вот эта статья:  https://intelmama.ru/?p=45&preview=true

• Оцените свою семейную ситуацию: можете ли вы рассчитывать на мужа, детей, родителей в поддержке ваших идей и целей. Могут ли они помочь вам по дому или с детьми, чтобы у вас освободилась часть времени для занятий инвестированием? 

Если помощи от близких ждать не приходится, не расстраивайтесь, это частая ситуация, из нее есть выходы. На данном этапе просто честно констатируйте факт, что поначалу вы — главный инициатор, главный исполнитель и сами себе актив.

• Вспомните, очень придирчиво и внимательно, весь круг своих знакомых: их профессиональные знания и навыки, хобби. 

Кто-то  из них юрист, кто-то делает ремонт квартир, кто-то интересуется фондовой биржей, кто-то может оказать помощь по дому или посидеть с детьми. Вполне вероятно среди них окажется немало людей, способных бесплатно или за небольшую плату проконсультировать по интересующему вас вопросу. 

Чем больше вы будете  погружаться в сферу управления личными финансами, тем  больше знаний и помощи вам понадобится. Помощь окружения  —  это ваши сэкономленные   деньги.

• Оцените, на каком финансовом  этапе вы сейчас находитесь. Каких пунктов не хватает, чтобы  полностью исполнить план “Безопасность”, и от каких пунктов планов “Комфорт” и “Богатство” вам необходимо сейчас отказаться. 

Чтобы полная картина была у вас перед глазами, скачайте бесплатно таблицу “Проверка личной финансовой устойчивости”: https://docs.google.com/spreadsheets/d/1yqWAzzh8e9p5g0CPYjXHqdq7b4vLkq-V4GBrGcIuF5Y/edit?usp=sharing.

Полное руководство, как работать с таблицей, вы можете прочесть здесь: https://intelmama.ru/?p=61&preview=true

Шаг 2. Освободите время

Любыми правдами-неправдами вырвите хотя бы час в день. Это ваша первая задача.

Договоритесь с членами вашей семьи, что ежедневно в течение часа “вы делаете уроки”. Или дети должны самоорганизоваться на этот период, или ваш муж/жена возьмет на себя часть домашней работы, за счет чего можно высвободить  время. 

Помните: вы строите богатство для всей семьи, а, значит, занимаетесь крайне важным для всех делом. Оно важнее немытой посуды или серии любимого сериала. Если необходимо, наймите няню на час-два или закажите 1 раз в месяц клининг квартиры. 

И пусть сейчас “мое богатство” звучит неправдоподобно и, возможно, вы даже услышите насмешки и критику в свой адрес — не обращайте внимания.  Если не вы, то никто не вытянет вас и ваших детей из трясины бедности.

Этот час должен быть посвящен исключительно работе с финансовыми таблицами, подсчетам, освоению новых знаний по инвестированию. 

Шаг 3. Постановка цели

На этом этапе вы уже знаете плюсы и минусы своей финансовой ситуации, освободили в своей жизни  время для денег, обозначили своих помощников. Пора поставить цель. Или цели. Разных сроков (от двух месяцев до трех лет).

Цели — это движущая сила денежного потока.

Самые первые и главные — ликвидировать ваши боли. Возможно, это постоянные долги, возможно — необходимость накопить денег на дорогостоящее лечение близкому человеку, возможно — необходимость уйти с нелюбимой работы.

Разбейте каждую цель на мелкие задачи. Вы же, поднимаясь по лестнице, не думаете прыгнуть сразу с первой ступеньки на последнюю. Решая каждый раз маленькую задачку, вы будете чувствовать свою значимость, т.к. вы еще на шаг ближе к своему освобождению от боли. Очень важно, определяя задачи, давать себе реальное, комфортное время для ее решения. Не нужно  загонять себя в рамки “сдохну, но сделаю”. 

Под цели и задачи вам необходимо  завести специальную тетрадь. Я не знаю, как это действует, и не хочу залезать в метафизику, но работают только прописанные цели.

Шаг 4. Считаем деньги

Чтобы правильно отслеживать свое продвижение к целям, необходимо взвесить исходную и конечную точки в деньгах, посчитать ваши доходные и расходные статьи. На этом этапе вам понадобится освоить три вида бюджета: реальный, дефицитный и профицитный. Не пугайтесь, это только звучит так умно и так страшно.  

Реальный бюджет

Он отражает ваше текущее финансовое состояние. Это фактический учет потока ваших денег: откуда приходят и на что тратятся. 

Возьмите любой шаблон или составьте самостоятельно в excel таблицу со статьями ваших доходов и расходов (на первом этапе у большинства людей только один источник дохода — зарплата). Можете воспользоваться моей личной таблицей совершенно бесплатно: https://docs.google.com/spreadsheets/d/1KaufCsMicaDM3H4WbzZA1iOgg6bDXpk7qy0BbvRdmfU/edit?usp=sharing   

Такую матрицу  необходимо вести каждой семье: она дает взвешенное представление, куда уходят ваши деньги. В первые полгода необходимо буквально учитывать каждый рубль: вы удивитесь в какие значительные по месяцу суммы выливается вроде бы мизерный ежедневный расход.

Составили? Замечательно. Посмотрите внимательно: сейчас у вас перед глазами реальная картина того, как вы сводите концы с концами, а также, на какую сумму в каждом месяце вы запаздываете с платежами. 

Отдельно посчитайте, сколько процентов дохода у вас уходит на долги, сколько на накопления, сколько на текущие расходы и сколько на удовольствия. 

Дефицитный бюджет (когда сумма расходов больше, чем доходов)

Чем он отличается от реального? Статьями затрат. Это  “бюджет мечты”: такой, какой вы бы  вели, если бы у вас хватало денег на все, что хочется. 

Представьте, что у вас появилось достаточно денег на все ваши расходы. Какие продукты вы бы покупали, к каким врачам ходили, в какую страну поехали бы на отдых, стали бы посещать фитнес-центры или делать дорогие подарки близким людям? Т.е. это все ваши “хотелки”.

Важно! Составляя идеальную картинку расходов богатого человека, не включайте эмоции. Не говорите себе: “Ой, мне это не по карману/ слишком дорого/ а вот без этого я могу и обойтись/ а это вообще из области мечты, я этого недостоин”. 

Я разрешаю вам все! Пишите все, что сделает вас счастливым! 

Теперь внимательно изучите этот  бюджет. Посмотрите, как много статей расходов пока не покрывается вашими доходами. Как сильно отличается реальная ситуация от желаемой. Вчитайтесь в ваши идеальные расходы: вы не позволяете себе сейчас даже платную медицину и качественные продукты в изобилии, что уж говорить о собственном доме на Мальдивах. 

Но составили мы этот бюджет не для того, чтобы тухнуть, причитать, ужасаться своей “безответственности”.  Мы должны запланировать реально необходимую нам цифру для формирования доходного денежного потока. 

 Это ваша цель. Ваша мотивация.

Профицитный бюджет (когда доходы превышают расходы)

А теперь будем составлять правильный бюджет.

Для этого вам необходимо расписать ваш реальный доход на ваши расходы в правильном соотношении.

“Здоровым”  бюджетом считается примерно следующее соотношение расходных статей:

20% — долги (кредиты)

10% — накопления

45% —  текущие затраты

10% — ваше обучение

15% — развлечения, удовольствия.

Вы берете цифры расходов из своего реального бюджета и группируете их по названным сегментам. Затем сумму затрат по сегменту делите на общую сумму доходов, т.о. вы получите процент расходов.

Сравниваем полученные проценты с правильным, “здоровым” соотношением. А теперь анализируем. 

Скорее всего некоторые сегменты (“накопления”, “обучение”) у вас вообще отсутствуют, а долги составляют не 20, а 40-50% от доходов.  На этом этапе важно принять, что все указанные сегменты должны присутствовать в вашем бюджете. Это не обсуждается. 

Если долговая нагрузка превышает допустимый 20% предел, ваше подсознание начинает блокировать  доступ к деньгам: зачем зарабатывать деньги, если вы их все равно не видите, не отдыхаете, не получаете удовольствие?

Если не тратиться на обучение, тогда к своим целям вы пойдете безумно долгим и не факт, что успешным, путем  своих ошибок через потерю денег, нервов и времени. 

Как же перестроить реальный бюджет под правильное соотношение? Экономить? Ни в коем случае!

Переходим к следующему шагу.

Шаг 5. Конкретные практики материализации денег на ваших счетах

Главное правило этого этапа: при любых жизненных обстоятельствах планомерно идите к вашему правильному профицитному бюджету. Снижайте процентную нагрузку в одних сегментах и повышайте в других, одновременно наращивая источники доходов. Главная цель — баланс.

Как расплатиться с долгами

Одна из главных болей бедного человека — долги и кредиты. Вы не сможете построить хороший финансовый фундамент, пока не обретете внутреннюю уверенность в своей способности расплатиться с долгами.  

Для этого есть специальная финансовая техника, которая помогла уже тысячам людей. Подтверждаю ее и я. Техника подробно описана в этой статье:  https://intelmama.ru/?p=30&preview=true

Как только вы структурируете свои долги до 20% и придете в равновесное состояние — распределите высвободившиеся из долговой нагрузки деньги в наиболее “просевшие” в вашем бюджете сегменты.

Закрываем базовые потребности.

Одновременно со снижением долговой нагрузки начинайте активную работу по сбору денег под ваши конкретные “болевые” цели. Например, создание “подушки безопасности”. Вообще почаще обращайтесь к своей тетради с целями, корректируйте задачи, сроки. 

Чтобы накопить денег на достижение цели используйте ту же самую технику работы с долгами, но уже в целях накопления. Она описана в той же статье.

Очень полезно завести несколько конвертов, на каждом из которых написать название цели, и убрать их в сейф. Или завести несколько счетов для накоплений. Как только вы получили какую-то сумму денег, сразу отложите ее в конверт с целью. 

Важно! Не выходите за процентный предел бюджетного сегмента. Как только вы бросите все силы на достижение одной из базовых целей в ущерб другим сегментам — наказание последует незамедлительно: или сорветесь и снова залезете в долг или крякнется здоровье, или из-за вашего постоянного нервного напряжения начнутся проблемы в семье и на работе. 

Даже если сначала ваш бюджетный перекос будет слишком большим и вы не сможете откладывать на цель крупные суммы —  не опускайте руки.  Не нужно поднимать целину за год — надорветесь. Запаситесь терпением и любую приходящую, даже самую минимальную сумму, откладывайте  в конверт с целью. Вы удивитесь, как быстро начнут к вам подтягиваться небольшие суммы денег буквально из “ниоткуда”.

Шаг 6. Начинаем обучение

Как только закрыты основные болевые цели, у вас должен появиться накопительный конверт “обучение”. Почему это важно? 

Дело в том, что как только у вас появятся свободные деньги и накопится некоторая сумма, вы превратитесь в заманчивый объект для мошенников и всяких “добрых самаритян”. Как обычно это происходит?

Допустим, вы скопили  500 тысяч рублей. Для вас это крупная сумма, добытая огромным трудом и силой воли. Разумеется, вы боитесь ее потерять и начинаете беспокоиться о том, как ее сохранить и приумножить. 

Однако своих знаний у вас недостаточно, и вот тут появляются “мудрые советчики”, которые, конечно же, “знают”, как распорядиться вашими деньгами. Они предлагают вам разные схемы, называют проценты прибыли, сроки окупаемости, пересыпают свою речь малопонятными терминами, а по факту — продают свою харизму. Вы поведетесь на того, кто вам больше понравился, поскольку финансово грамотно оценить предложенные проекты вы попросту не в состоянии.

Запомните: единственный человек, которому выгодно приумножить вашу сумму — вы сами. Поэтому разбираться в активах необходимо самостоятельно или с помощью проверенных школ. Вот на это действительно стоит потратиться.

В просторах интернета достаточно много курсов по финансовой грамотности. При выборе руководствуйтесь сроком работы школы в онлайн-пространстве. Обязательно поинтересуйтесь количеством успешных учеников, почитайте отзывы и постарайтесь связаться с людьми, которые уже прошли обучение. Так вы узнаете, реальные ли отзывы представлены на сайте, заодно порасспросите учеников о плюсах и минусах обучения. 

Важно брать курсы с поддержкой кураторов в процессе всего обучения, т.к. по мере приобретения новых знаний у вас появится множество вопросов и сомнений. На этом этапе вам нужен эксперт, способный профессионально вникнуть в вашу личную финансовую ситуацию и оценить, правильны ли ваши планируемые действия.

Я знаю только одну проверенную временем, успешную школу, которая даже выдает сертификаты и дипломы не только российского, но и международного образца, т.е. имеет официальную образовательную лицензию. 

Это Школа “Личность и капитал”. 

Я сама ее давний ученик, и каждый новый пройденный курс делает меня успешнее, сильнее и богаче. На подписных страницах Школы много полезных бесплатных материалов по финансовой грамотности, но лучше купить полноценный курс, где вам дадут финансовую базу простым языком: https://shkolalik878.e-autopay.com/p/sphinx/604    

Шаг 7. Создаем  пассивный доход

Теперь мы вплотную подошли к позиции, с которой начинается богатство: к инвестированию. На этот шаг нужно идти только после прохождения хорошего обучающего курса. Нельзя садиться за руль машины, не имея прав.

Что такое инвестирование, активы, пассивный доход, с чего начать? Этой теме я посвятила отдельную статью: https://intelmama.ru/?p=111&preview=true  

Теперь вы вооружены необходимыми знаниями и нужными источниками для того, чтобы стать успешным богатым человеком. Это несложный путь для умного самодисциплинированного человека. Применяйте полученные знания,следите, как “волшебным” образом меняется ваша жизнь, и продолжайте действовать.

Не забудьте поделиться этой статьей с теми, кто тоже ищет путь выхода из бедности.