Финансовая безопасность личных финансов — секретная таблица проверки личной финансовой устойчивости

Финансовая безопасность семьи и личных финансов начинается с анализа начальной ситуации и составления плана. В этой статье я дам вам полезный инструмент: таблицу проверки личной финансовой устойчивости. Она не маленькая, но составлена так просто и доступно, что и ребенок поймет.  

Заполнив ее, вы сразу увидите, в каких пунктах вы проседаете, где срочно нужно принять меры. Поймете, какие важные составляющие богатой жизни отсутствуют в вашей. В цифрах оцените, насколько вы защищены. И, наконец, пропишите шаги своего пути к богатству.

Воспользуйтесь этой статьей как подробной инструкцией для заполнения таблицы.

 Содержание:

• Структура таблицы. Вникаем.

• Блок “Анализ доходов и расходов”. Считаем.

• Блок “Анализ нематериальных активов”. Вспоминаем.

• Группы активов. Заполняем.

• Блок “Анализ рисков и действий по их устранению”. Думаем.

• Выдыхаем и расслабляемся.

Таблицу проверки личной финансовой устойчивости я получила на одном из курсов Натальи Закхайм, за несколько лет использования довела ее до совершенства, дополнив формулами и новой информацией. И теперь этот роскошный инструмент ваш. 

Выделите себе достаточно времени, чтобы вспомнить и детально разложить свое текущее состояние в эту таблицу. Вам придется проанализировать все сферы своей жизни (семейное состояние, работу, условия проживания, окружение), свои ресурсы (или их отсутствие), здоровье и т.д. 

Для этого необходимо взглянуть на свою жизнь как на стратегический проект: без эмоций, не пытаясь скрывать правду от самого себя. Чем честнее и подробнее вы заполните таблицу, не пожалев на это времени, тем больше рисков финансовой безопасности вы сможете ликвидировать. У многих людей на заполнение таблицы уходит несколько дней.

 Скачайте таблицу по ссылке (это совершенно бесплатно): https://docs.google.com/spreadsheets/d/1yqWAzzh8e9p5g0CPYjXHqdq7b4vLkq-V4GBrGcIuF5Y/edit?usp=sharing

Структура таблицы. Вникаем

Таблица состоит из трех крупных блоков: анализ личных/ семейных доходов и расходов, анализ нематериальных активов, анализ рисков и действия по их устранению.

Первый блок посвящен вашему фактическому денежному потоку на “сейчас”: какие виды получения денег и траты у вас есть, как часто они происходят, какую долю они занимают в общем доходе или расходе.

Во втором блоке вы анализируете всю вашу жизнь (кроме денег), т.к. каждый параметр может как иметь риск для вас, так и оказаться очень полезным. Использовав конкретную жизненную ситуацию вы можете построить пассивный доход или сэкономить деньги, а сэкономленные деньги = заработанным. 

К сожалению, очень часто люди недооценивают те ресурсы, которыми владеют, и при построении финансового плана учитывают только денежную составляющую.

В третьем блоке вы проведете анализ первых двух блоков и  составите перечень всех рисков, которые имеете на данный момент. Третий блок наглядно покажет степень вашей уязвимости и поможет составить план действий.

Приступаем.

Блок “Анализ доходов и расходов”. Считаем

Блок поделен на доходы и расходы.  Денежный поток мы учитываем как в виде однократного получения суммы, так и в виде ежемесячного. 

В статье доходов приведены примеры источников получения денег (синий цвет текста), некоторые из них еще и детализированы. Например, доходы от активов разбиты более подробно на конкретные виды активов. 

Цифры поступления денег вы разносите по столбцам в зависимости от периода их получения: зарплату вы получаете ежемесячно, а вот выплата долга вам от кого-то поступит только 1 или 2 раза, значит, учитываем ее в первом столбике.  

Графа “Общий доход” суммирует все виды получаемых вами денег, независимо от того, в каком столбце вы их учли. 

Столбик “Процент к общему доходу” покажет, какой вид деятельности приносит вам наибольшее количество денег. Т.е. его потеря — большой риск для вас. Учтите его, когда будете работать с блоком “Анализ рисков”, и особенно тщательно распишите действия, чтобы его избежать. 

Часть “Расходы” состоит из части “Задолженности” и собственно расходов, которые вы несете ежемесячно. В задолженности вы отражаете разовые выплаты, не имеющие постоянного характера: раз погасив эту сумму, вы к ней больше не вернетесь.

Наиболее внимательно необходимо отнестись к блоку “Расходы”. Если вы постоянно не ведете семейный бюджет, то для целей данной таблицы, вам нужно вспомнить ваши источники затрат (в таблице приведены основные, но у вас могут быть дополнительные) и посчитать их хотя бы укрупненно.  Чтобы отразить их правильно, желательно хотя бы в течение месяца вести учет семейных расходов, занося их в конце каждого дня в специальную тетрадь или электронную таблицу. 

Если суммы постоянных расходов вы легко можете добыть из квитанций или договоров по кредитам, то цифры переменных расходов (траты на продукты, лекарства, развлечения, проезд и т.п.) так просто вам не дадутся. Ваша память забудет о реальных цифрах затрат, чтобы сработать как психологический предохранитель, избавив вас от чувства вины перед самим собой за “транжирство”.

Заполняя блок “Расходы” обратите внимание на группы расходов (выделены синим цветом). В правильном бюджете все они должны присутствовать. Человеку, который стремится к богатству, необходимо обучаться инвестированию (затраты отразить в строке “Обучение”), покупать разные виды активов, формировать “подушку безопасности”. 

В противном случае зарплата так и останется вашим единственным источником денег.

Расходы мы несем ежемесячно, поэтому они отражаются в столбике “Выплаты в месяц”. 

“Общий расход” суммирует цифру ваших задолженностей и ежемесячных расходов, т.е. отражает полный объем ваших обязательств.

Очень важно обратить внимание на столбик “Процент к общему расходу”. Он считает отношение группы расходов (синий цвет) к общему расходу. При желании вы можете самостоятельно посчитать это отношение по каждой строке. 

Модель правильного бюджета

Составляя личный финансовый план, старайтесь прийти к установкам здорового бюджета:

20% — долги (кредиты)

10% — накопления

45% —  текущие затраты

10% — ваше обучение

15% — развлечения, удовольствия.

Блок “Анализ нематериальных активов”. Вспоминаем

К сожалению, при анализе своей текущей финансовой ситуации многие люди недооценивают важность факторов, которые, на первый взгляд, не имеют отношения к деньгам.

Сейчас мы говорим о финансовой безопасности. Важно понимать, что суть денег не в цифрах, а в словах. Например, если в вашем кредитном договоре, который вы подписали не глядя, указан “плавающий” процент по кредиту, вы в одночасье можете превратиться из человека “среднего класса” в нищего.

Давайте кратко пройдемся по группам нематериальных активов и посмотрим их влияние, реальное или возможное, на ваши финансы.

В столбике “Оценка позиции (от 1 до 10)” мы анализируем силу актива: 1 — самый слабый актив, который несет много рисков; 10 — самый сильный актив, ваш мощный ресурс, на который вы можете опереться при зарабатывании денег.

В столбике “Подробности” вы кратко констатируете вашу ситуацию, в последующих столбиках анализируете ее преимущества и недостатки. Не торопитесь при заполнении и не пытайтесь обмануть себя, отключите эмоции. 

Если минусов вашего положения по данной строке накапливается много, вам необходимо предусмотреть их в последующем блоке “Анализ рисков” и предпринять действия по их устранению. Чем больше минусов, тем ниже должна быть оценка позиции.

В таблице курсивом приведены примеры каждой позиции, чтобы служить вам ориентиром, как можно описать ситуацию. Разумеется, заполняете вы ее сами, неизменным остается только первый столбик.

Группы активов. Заполняем.

• “Семейное положение” 

Важно обращать на юридический статус вашего брака (заключен или нет; есть брачный договор или нет) и на гармоничные отношения внутри семьи. Если в семье постоянные конфликты, нужно здраво предусмотреть возможность (или даже необходимость) расставания. Как это повлияет на вашу личную финансовую ситуацию? 

Если зарплата партнера — основной источник заработка или он является собственником всех активов вашей семьи, вы в любой момент окажетесь в очень уязвимом положении. Если ваш партнер или дети имеют нездоровые зависимости (алкоголь, наркотики, распутное поведение), вам необходимо запланировать деньги на дорогостоящее лечение и помнить о вероятности потерять деньги, запланированные на другие цели.

• «Место проживания»

Риск имеют области, где исчезают рабочие места, нет молодежи, нет возможностей для развития бизнеса и производства, нет возможности быстро получить качественную медицинскую помощь. Возможно, вам уже сейчас нужно задуматься о переезде. 

• “Жилищные условия” 

Опишите статус жилья, в котором вы живете (кому оно принадлежит, какие права вы на него имеете), надежность строения самого дома, ремонт в квартире, наличие основных коммуникаций, стоимость коммунальных услуг, проблематичность соседей. 

• “Гражданский статус” 

От вашего гражданства зависит действие на вас законов страны проживания. Важно внимательно изучить этот вопрос, и даже с помощью юриста. 

Очень часто для нерезидентов какие-то услуги обходятся дороже или же, наоборот, государством предусмотрено право на пособие или льготы для такой категории граждан, а вы об этом даже и не подозреваете. Если вы мигрант, в первую очередь, необходимо позаботиться об оформлении всех необходимых документов и задуматься о получении гражданства.

• “Социальное окружение” 

Люди редко обращают внимание на данную позицию, даже не пытаясь на нее влиять. Это большое заблуждение. 

Важно позаботиться о качественном детском саде/ школе/ ВУЗе для ваших детей для сохранения их физического и психологического здоровья. Тем самым вы оградите их от формирования плохих зависимостей и влияния неправильных компаний. 

Лучше предвидеть проблему, чем потом бороться с ней, теряя все с трудом добытые ресурсы и активы. 

Вам также необходимо позаботиться и о своем окружении: очень часто, когда семья и друзья не разделяют  ваших финансовых взглядов, не помогают в инвестировании, не понимают. 

Разумеется, не нужно ни с кем конфликтовать по этому поводу и доказывать обратное. Но вы должны включиться в сообщества (онлайн или клубы в городе), где собираются инвесторы, делятся опытом:  именно там вы найдете необходимую психологическую и ресурсную поддержку и почерпнете множество идей для себя.

• “Работа и стоимость на рынке труда (ваша  и партнера)” 

Это, без преувеличения, пункт жизненной важности. Для большинства людей, только начинающих инвесторский путь, работа — единственный источник жизнеспособности семьи. Поэтому  актуальность своей профессии на рынке труда, возможность сокращения на месте работе, возможность найти другие виды заработка необходимо знать и держать под неусыпным контролем. 

Этой теме я посвятила отдельную статью, обязательно ознакомьтесь  с ней:  https://intelmama.ru/?p=45&preview=true

• “Ваше здоровье” и “Здоровье членов семьи” 

Пункт еще более значимый, чем предыдущий. Пока вы — свой единственный актив. Если еще и у вас не будет сил и здоровья (и физического, и психологического), то кто сможет обеспечить благополучие семьи? 

Подробно распишите этот пункт: необходимость регулярно посещать врача, наличие острых и хронических заболеваний, потребность в лекарствах и получении экстренной помощи.  

Статья расходов на медицинские услуги обязательно должна присутствовать в вашем бюджете: как минимум, раз в год для диагностики всего организма.

• “Наличие свободного времени для обучения инвестированию и для работы с семейным бюджетом” 

Если вы всерьез задумываетесь о безопасности ваших денег и способах их преумножения, просто необходимо  обучаться инвестированию. Ваша первейшая задача — найти резервы времени вплоть до того, чтобы купить время, если другой возможности нет (например, нанять детям няню на два часа в день). 

Не учиться для вас опасно: не обладая даже минимальными знаниями об активах, вы можете попасть под харизматичное влияние мошенников и потерять деньги, а то и влезть в уголовные схемы. 

О пути начинающего инвестора советую прочесть в этой статье: https://intelmama.ru/?p=111&preview=true  

• “Наличие полезных дружеских и деловых связей” 

Этот пункт важен не столько для безопасности ваших денег, сколько для составления финансового плана. Если вы можете получить ценную для вас информацию или услугу бесплатно от вашего окружения, значит вы существенно экономите свои деньги. 

При анализе этой позиции обязательно учитывайте особенности и возможности людей, на которых вы рассчитываете (примеры посмотрите в таблице).

• “Социальный статус членов семьи” 

Эта позиция, по которой вас воспринимает общество. Сюда следует записать такие вещи как: репутация “злостного должника”, нелады с законом, наличие судимостей, испорченная кредитная история, невыплата алиментов, “проблемные” дети. 

Это те пункты, которые могут не казаться важными вам, но которые крайне важны для общества, где вы живете, и по которым это общество вас оценивает. В конечном итоге, пренебрежение социальными и государственными нормами может сорвать все ваши планы. 

Снова напоминаю об объективности: будьте честны с собой. Эту таблицу никто не увидит. Признайтесь же себе, что, к примеру, хулиганское поведение вашего ребенка уже грозит обернуться проблемами с законом,  куча невыплаченных штрафов помешает вам выехать за границу на отдых, а испорченная кредитная история не позволит улучшить жилищные условия.

• “Наличие сбережений и активов” 

Основные виды активов приведены в таблице. Российские люди часто даже не замечают, что обладают активом. Например, пресловутая дача. Если она у вас есть в собственности, вы, при необходимости, можете ее сдать на лето. 

Пересмотрите оставшиеся от родственников вещи: бижутерия вашей прабабушки может цениться на винтажном рынке, а коллекцию марок дедушки  с руками оторвут филателисты.  

Блок “Анализ рисков и действий по их устранению”. Думаем

Теперь мы вплотную подобрались к тому, как обезопасить ваши финансы.  Этот блок подводит итоги всей колоссальной работе над таблицей, которую вы провели. Структурно блок разделен на 3 смысловые части: риски, покрываемые страхованием; риски, не покрываемые страхованием; непредвиденные риски.

Вы должны здесь разнести слабые позиции двух предыдущих блоков как риски: все, что имеет рейтинг ниже 5 в блоке “Анализ нематериальных активов”, все расходы из первого блока, которые в процентном соотношении не соответствуют образцовому распределению правильного бюджета.

Самые “легкие” риски — те, что можно покрыть страховкой. Отметьте в таблице, какое страхование у вас уже имеется. Если до сих пор вы об этом не задумывались, проанализируйте услуги страховых компаний и запланируйте в своем бюджете покупку страховых продуктов. Начните со страховки жизни и здоровья того члена семьи, кто приносит больше денег, — с основного кормильца.  

Исправьте под себя тот перечень рисков, который приведен в таблице в части “Риски, не покрываемые страхованием”. Во втором столбике оцените их критичность: 1- слабый риск с минимальным ущербом, 10 — максимальный риск, который способен привести к долговременным и тяжелым последствиям. 

В столбике “Исправимо” поставьте “да”, “нет”, “частично”. Есть риски, которые уже свершились, исправить их нельзя, можно только облегчить и скорректировать их последствия: например, потеря бизнеса, инвалидность членов семьи. 

“Частично” можно поставить там, где вы еще можете исключить хотя бы часть риска или повлиять на степень его тяжести. Например, плохая кредитная история: понадобится не один год, но вы сможете ее исправить. 

Поставьте “да” там, где исключить риск — полностью в ваших силах (например, оформить полный комплект документов или поменять место работы).

Креативно вам придется поработать с частью “Непредвиденные риски”. Сюда мы отнесем потенциально возможные события, которые никак не проявляются в настоящее время, но вы наблюдаете какие-то тревожные симптомы. 

Например, развод, военные действия в вашем регионе, внезапная серьезная болезнь близких.  Снова проставьте степень критичности возможного риска и продумайте для каждого из них “черный сценарий”. 

Представьте, что событие произошло прямо сейчас. В каком положении оно вас застало? Насколько вы к нему готовы? Какими ресурсами вы обладаете? А каких у вас явно недостаточно? Найдите все свои уязвимые места и болевые точки. 

Пропишите действия, которые вы можете совершить уже сейчас, чтобы встретить риск более подготовленным. “Черный сценарий”, каким бы неприятным он не был, совершенно необходим, т.к. позволяет без эмоций подготовиться к защите. 

Когда внезапно наступает непредвиденное событие, обычный человек теряется, перестает совершать обдуманные действия и в состоянии стресса способен наломать дров. 

Например, если событие требует срочного вложения денег, люди хватают буквально первый попавшийся кредит на нужную сумму, не обратив внимания на кабальные условия кредита. 

А при наличии “черного сценария” вы можете предвидеть, что денег сейчас недостаточно, что быстро вам их не заработать, но можно оформить кредитную карту с максимально выгодными для себя условиями и не пользоваться ей вообще, пока не наступит “черный день”. Да, такая своего рода “подушка безопасности” выручила уже многих, главное — иметь железную самодисциплину и не тратить деньги на другие цели, понимая, что лишнюю долговую нагрузку можно позволить себе только в крайнем случае.

Выдыхаем и расслабляемся

Если вы добросовестно отработали все пункты таблицы — поздравляю: у вас перед глазами полная картина сильных и слабых сторон вашей жизненной ситуации. Следующим шагом должна стать подготовка личного финансового плана — плана действий, как закрыть все свои болевые точки и выстроить путь к богатству.

Как составить такой план, читайте здесь:  https://intelmama.ru/finansovyi-plan-lichnyx-finansov/

Теперь вы способны самостоятельно обеспечить финансовую безопасность личных финансов. Если вам статья и таблица оказались полезны, поделитесь ссылкой с друзьями: пусть богатых людей станет больше.